Почему не стоит ждать снижения ставок по действующим кредитам?
В подавляющем большинстве случаев банки не готовы снижать своим клиентам ставки по действующим кредитам. Для улучшения условий кредитования существует механизм рефинансирования (перекредитования) ипотеки в другом банке.
Причины такого поведения банков известны:
- если все клиенты будут снижать ставки по своим кредитам на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих банков;
- для выдачи кредитов банки ранее привлекали средства на рынке под более высокий процент, потому работать на грани рентабельности им невыгодно;
- рефинансированные в самом банке кредиты Центробанк может расценить как "проблемные" и потребовать создание соответствующих резервов, банку в этом случае придется доказывать, что кредиты на самом деле "хорошие".
Зачем вообще нужно рефинансирование, ведь многие говорят, что это невыгодно?
К сожалению, среди военнослужащих бытует ряд заблуждений:
Заблуждение первое: Срок погашения нового кредита больше, значит, рефинансировать невыгодно. К сожалению, военнослужащих путает различающийся подход банков к расчету графика платежей: раньше банки учитывали растущий ежегодно платеж по кредиту, сейчас - равный (аннуитетный).
И получается, что по старому кредиту погашение якобы идет быстрее. На самом деле, конечно же, нет.
По факту быстрее погасится тот кредит, где процентная ставка меньше. Это очевидно, ведь платеж по кредиту что в одном, что в другом случае будет одинаков - ровно такой, как установлено в Федеральном бюджете.
Заблуждение второе: Если рефинансировать ипотеку, то придется заново заплатить уже уплаченные проценты по кредиту, что рефинансирование в этом плане невыгодно.
Например, кредиту уже 5 лет, выплачено более 1 млн руб. процентов. Участники НИС ошибочно полагают, что если остаток кредита рефинансировать, то снова первые несколько лет будут погашаться одни проценты, опять будет большая переплата.
Но это не так!
Формула кредита такая:
ППОД = 23334 - ООД*Дi*П/(100*365), где
ППОД - платеж в счет погашения основного долга;
23334 руб.- сумма ежемесячного платежа по кредиту в 2019 году;
ООД - остаток основного долга
Дi - количество дней в расчетном месяце
П - процентная ставка по кредиту
При рефинансировании ООД по новому кредиту равен ООД по старому кредиту.
Из формулы видно, что чем меньше ставка, тем больше ППОД, а значит, быстрее погашается тело кредита. Причем происходит это с первого месяца.
Рефинансирование работает сразу и сразу дает выгоду.
Для наглядности нарисовали для вас график (см. изображение в заголовке статьи).
На четвертом году кредита осуществлено рефинансирование. График подтверждает, что с первого месяца кредит погашается быстрее, долг уменьшается более быстрыми темпами.
В каких случаях стоит рефинансировать свой кредит?
По нашим оценкам рефинансирование стоит делать и оно точно оправдывает себя при одновременном выполнении следующих условий:- разница в процентных ставках более 1%;
- остаток задолженности по кредиту превышает 1.5 млн рублей.
Наглядно оценить выгоду от рефинансирования Вам поможет наш калькулятор:
