Актуальные вопросы военной ипотеки. Банки

Ближайшие нововведения:
рефинансирование гражданской ипотеки средствами НИС, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

В соответствии с обращениями наших читателей, прежде всего военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения, редакция издания "Молодострой.Ру" попросила все кредитные организации, работающие с военной ипотекой, предоставить информацию по следующим вопросам:

• рассматривается ли Банком возможность разработки кредитного продукта, предназначенного для снятия обременений в отношении ранее приобретенного жилья военнослужащими-участниками НИС (продажа жилого помещения, приобретенного по военной ипотеке);

• планируется ли предоставлять участникам НИС, имеющим детей, ипотечные кредиты по льготной ставке 6% годовых (в рамках лимита средств, утв. приказом Минфина России от 19.02.2018 № 88);

• возможно ли одновременное приобретение участником НИС двух квартир
  с использованием кредитных средств Банка по программе «Военная ипотека»;

• возможно ли оформление ипотечного кредита в Банке по электронному дубликату свидетельства участника НИС без предоставления оригинала документа
  (в значительном количестве случаев процесс выдачи свидетельства затягивается до 6-9 месяцев);

• возможно ли в Банке осуществить рефинансирование за счет средств НИС ранее оформленной «гражданской» ипотеки (постановление Правительства РФ от 10.11.2018 № 1345, раздел X);

• возможно ли использование средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса при оформлении в Банке ипотечного кредита по программе
  «Военная ипотека»;

• какие требования предъявляются Банком к году постройки дома, приобретаемого участником НИС на вторичном рынке, какие требования предъявляются к жилому дому с земельным участком.

Все полученные ответы мы свели в таблицу. Расшифровка и подробные разъяснения приведены ниже.

На момент публикации статьи ответы от других банков в редакцию не поступили.

Военная ипотека второй раз

По вопросу участия банка в процессе продажи квартиры, приобретенной по военной ипотеке, и покупке новой позиции следующие:

Абсолютбанк
Разработка кредитного продукта, направленного на продажу жилого помещения, ранее приобретенного участником НИС с привлечением кредитных средств Абсолют Банка - не рассматривается. 
При обращении действующего заемщика - участника НИС в банк в целях реализации объекта (ранее оформленного по программе Военная ипотека), Абсолют Банк оказывает содействие в реализации жилого помещения посредством предоставления консультации по процессу отчуждения объекта, размещения объявления о продаже на сайте банка, предоставления информации по партнерам, оказывающим услуги по реализации объектов.

Сбербанк
Отдельно кредитного продукта на такой случай нет. Военнослужащий может досрочно погасить ипотеку за счет собственных средств, потребительского кредита или, например, кредита под залог другой недвижимости. Обременение будет снято в стандартные сроки до 30 дней, согласно кредитному договору.

Банк ЗЕНИТ
В краткосрочной перспективе мы не планируем разработку новых продуктов по военной ипотеке.

Семейная ипотека 6%

Напомним, что Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 запущена программа поддержки семей с детьми. Программа распространяется на семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок.
Льготная ипотека распространяется только на новостройки по ДДУ и квартиры на первичном рынке (готовые новостройки от застройщика).
Выгодная ставка 6% действует в течение 3 лет при рождении второго ребенка и 5 лет - при рождении третьего.

Абсолютбанк
Применение в рамках программы "Военная ипотека" условий программы господдержки для семей с детьми возможно банками-участниками после внесения и утверждения правительством необходимых изменений в документы, регламентирующие условия (правила) данных программ. По действующим условиям такая возможность не предусмотрена.

Сбербанк
Если совместная программа будет инициирована Минфином и Росвоенипотекой — то банк, безусловно, рассмотрит такую возможность. Это вопрос именно решения ведомств, а не банка.
При военной ипотеке кредит субсидируется полностью, средства банку перечисляет Росвоенипотека — основной долг и проценты полностью. При программе господдержки для семей с детьми субсидируется часть процентов: разницу между 6% и ключевой ставкой+2%, остальное платит заемщик.
Поэтому, чтобы можно было использовать обе этих программы одновременно, ведомства должны определить общий механизм компенсации. Например, чтобы Минфин также субсидировал ставку до уровня 6%, а Росвоенипотека — всё остальное. Пока такого механизма нет, в том числе на законодательном уровне.

Банк ЗЕНИТ
Запуск такой программы в настоящее время не планируем.

Две квартиры по военной ипотеке

Абсолютбанк
В рамках программы "Военная ипотека" со стороны  участников НИС отсутствует запрос на покупку нескольких объектов недвижимости, поэтому такая возможность в действующих условиях программы не предусмотрена. 

Сбербанк
Именно одновременная покупка нескольких объектов недвижимости в ипотеку по условиям программы невозможна. При этом никаких ограничений по количеству приобретаемой по военной ипотеке недвижимости нет.
Например, можно купить одну квартиру за счет накопленных на счету средств (без ипотеки), остаток использовать как первоначальный взнос для покупки второй квартиры и далее оплачивать кредит за счет субсидий по военной ипотеке.
Или можно сначала взять одну военную ипотеку, дождаться, когда кредит будет погашен, и потом оформить еще одну военную ипотеку.

Связь-Банк
Важно понимать, что военнослужащий-участник НИС может приобрести в Связь-Банке только одну квартиру. Но при этом у него есть выбор, какое жилье приобретать – это может быть не только квартира, но и жилой дом или таунхаус с земельным участком, на котором он расположен. Что немаловажно - на первичном и на вторичном рынке жилья, что дает возможность выбора наиболее подходящего и комфортного жилья.

ДОМ.РФ
В рамках одного свидетельства НИС возможно оформление одного объекта недвижимости, выдача двух свидетельств НИС одновременно не предусмотрена условиями ФГКУ «Росвоенипотека».

Банк ЗЕНИТ
Если будет получено одобрение от ФГКУ «Росвоенипотека», то мы возьмемся за такую сделку.

Электронный дубликат свидетельства

К сожалению, нередко возникают ситуации, когда военнослужащие ждут выписанное свидетельство по несколько месяцев. Истекает срок действия документа, уходят с рынка привлекательные варианты жилья.
Эту проблему понимают и банки.

Абсолютбанк
В Абсолют Банке возможно оформление кредита, по итогам проверки электронного дубликата свидетельства участника НИС. 

Сбербанк
По условиям программы сейчас в банк должен быть предоставлен оригинал свидетельства на сделку. При этом Сбербанк совместно с Росвоенипотекой работает над электронным документооборотом. Учитывая, что банк в целом стремится к тому, чтобы уйти от бумаг, можно рассчитывать, что электронный сертификат участника НИС будет использоваться в обозримом будущем.

Связь-Банк
Связь-Банк рассматривает заявки на кредит как на основании оригинала Свидетельства участника НИС, так и на основании его электронного дубликата. Связь-Банк делает все для оптимизации и автоматизации этого процесса для проведения сделок в кратчайшие сроки. Наша основная задача – сделать процесс простым и понятным для клиента. 

ДОМ.РФ
Для рассмотрения заявки и принятия решения по продукту «Военная ипотека» участник накопительно-ипотечной системы может предоставить электронный дубликат свидетельства.

Рефинансирование 2.0

Как мы писали ранее, постановлением Правительства РФ от 10.11.2018 № 1345 внесены изменения в Правила предоставления и погашения целевых жилищных займов. В Правила включен раздел о порядке рефинансирования гражданской ипотеки, предоставленной участнику НИС как единственному заемщику.

Абсолютбанк
Рефинансирование кредита, предусматривающего выдачу кредита в Абсолют Банке по программе Военная ипотека на погашение действующего стандартного (гражданского) кредита - планируется к рассмотрению в 2019 году.

Сбербанк
Сейчас мы разрабатываем механизм полного досрочного погашения ранее взятой ипотеки средствами НИС. То есть военнослужащий сможет закрыть свою предыдущую «гражданскую» ипотеку за счет субсидии.
Однако именно программа рефинансирования «гражданской» ипотеки за счет военной пока не планируется. Это связано с множеством правовых и технических сложностей. Например, в продукте «Военная ипотека» заемщик и собственник может быть только один — военнослужащий-участник НИС. Однако при «гражданской» ипотеке обычно вместе с заемщиком есть созаемщики-собственники — в этом случае рефинансирование будет невозможно.
Таких моментов потенциально очень много.

Связь-Банк
Учитывая, что изменения в Правила предоставления ЦЖЗ внесены в конце 2018 года, не все кредитные организации оказались готовы к запуску данного продукта в начале 2019 года.
Запуск программ по рефинансированию за счет средств НИС ранее оформленных кредитов по «гражданской» или военной ипотеке в Связь-Банке планируется в третьем квартале 2019 года.   
Кредитная программа по рефинансированию «гражданской» ипотеки интересна и военнослужащим, и банкам, т.к. банк получает гарантированные платежи по кредиту, предмет залога уже проверен, финансовое поведение заемщика прогнозируемо.

Маткапитал как первоначальный взнос

Материнский капитал можно использовать для досрочного погашения имеющегося ипотечного кредита, можно использовать как первоначальный внос при покупке жилья без кредита, но при оформлении ипотеки такое до настоящего времени было возможно только в Банке ЗЕНИТ (по имеющейся в редакции информации).
Ситуация меняется к лучшему, вскоре маткапитал будет доступен в большем числе банков.

Абсолютбанк
Условия программы "Военная ипотека" с привлечением в качестве первоначального взноса средств материнского капитала - в процессе обсуждения с ФГКУ "Росвоенипотека".

Сбербанк
Такая возможность прорабатывается в связи с изменениями в законодательстве. В 2017 г. в пункт 91 Постановления № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» внесли изменения, которые позволяют использовать материнский капитал и оформлять недвижимость в общую собственность с супругой и детьми в течение 6 месяцев после снятия обременения.
Это изменение позволяет устранить противоречие, которое возникало из-за разных требований госпрограмм. Напомним, при военной ипотеке право собственности оформляется только на военнослужащего. Ни супруга, ни дети не могут стать собственниками жилья, пока ипотечный кредит не будет полностью погашен. При этом жилье, приобретенное или построенное в ипотеку с использованием средств материнского капитала, сразу оформляется в собственность родителей (если между ними нет брачного договора), а после погашения ипотеки — детей.

Связь-Банк
В первом квартале 2019 года Связь-Банк будет готов предложить военнослужащим-участникам НИС программу кредитования с возможностью использования средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса. А также возможность увеличения суммы кредита за счет погашения части кредита собственными средствами, но не более 25% от 1/12 накопительного взноса.

ДОМ.РФ
В рамках продукта «Военная ипотека» существует возможность досрочного погашения кредита за счет средств материнского капитала, оплата первоначального взноса средствами материнского капитала не предусмотрена.

Банк ЗЕНИТ
Возможно при условии приобретения жилья на первичном и вторичном рынках.

Дополнительная информация

Ипотека и военная ипотека – одно из приоритетных направлений Связь-Банка. Банк входит в топ-20 ипотечных банков, топ-5 банков по объему выдачи военной ипотеки, кредитуем военнослужащих-участников НИС на протяжении 10 лет.
Связь-Банк постоянно совершенствует условия кредитования и сервисы обслуживания клиентов. Причем как по ипотечным программам, так и в рамках потребительского кредитования военнослужащих. 
Военнослужащий может оформить в Связь-Банке не только ипотеку, но и при необходимости нецелевой потребительский кредит до 3 млн рублей на срок до 7 лет с фиксированной ставкой 12,9% годовых в рублях (при страховании рисков).

Промсвязьбанк приступил к реализации программ кредитования военнослужащих в июне 2018 года, и как опорный банк ОПК практически сразу занял лидирующие позиции в этом направлении кредитования.

Банк ДОМ.РФ постоянно совершенствует свою продуктовую линейку, в том числе рассматриваются возможности в рамках "Военной ипотеки". Условия продуктов будут согласовываться с ФГКУ «Росвоенипотека».

В Банке ЗЕНИТ уже представлена широкая линейка программ для военнослужащих: на приобретение недвижимости, включая опцию «Ипотека+», на рефинансирование. Отдельное внимание стоит уделить программе «Семейная военная ипотека» с возможностью объединения двух НИС.

---

Благодарим за предоставленную информацию 

Руководителя проектов Управления внешних коммуникаций Абсолют Банка Веронику МОЧАЛИНУ
представителя Пресс-службы Сбербанка Тимура ШИШКИНА
Заместителя Пресс-секретаря ПАО АКБ "Связь-Банк" Ольгу ШЕБЕКО
Пресс-службу Банка ДОМ.РФ
Руководителя центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марину ЗАБОТИНУ
Начальника Управления развития ипотечных продаж ПАО "Банк ЗЕНИТ" Ирину КУШНЕРУК