С 2016 года в НИС появилось новое понятие "долг по военной ипотеке". До этого момента абсолютное большинство военнослужащих считало, что их кредиты государство в любом случае погасит к концу службы.
Но время и экономический кризис расставили все на свои места. Участники НИС узнали, что заемщиками по ипотечному кредиту являются они, а не государство, что за исполнение обязательств перед банком по возврату заемных средств несут тоже они.
Долг по ипотеке. Откуда он появился
При выдаче кредита банки ориентировались на прогноз ежегодной индексации накоплений (на уровне не ниже инфляции, которую в свою очередь прогнозировало Минэкономразвития). 2014 год внес коррективы в бюджет, дефицит средств привел к тому, что индексации отчислений по военной ипотеке в 2015 и 2016 годах не было. В 2017-м индексация возобновилась, но не на том уровне, чтобы компенсировать потери прошлых лет.
Что получилось: погашение кредита стало отставать от графика, и у десятков тысяч участников НИС срок погашения вышел за первоначально установленные рамки - в общем случае это достижение заемщиком возраста 45 лет.
Кредитными договорами предусмотрено, что в последний год кредита остаток задолженности разбивается на 12 месяцев. Вот и получился у значительного числа заемщиков платеж в последний год по 50-70 тысяч рублей и даже больше.
Перечисления из бюджета эту сумму не покрывают, вследствие чего у военнослужащих возникает обязанность по погашению разницы за счет собственных средств.
Начиная с 2018 года долг не может появиться в принципе
В конце 2017 года проблема возникновения долга была в корне пресечена. Все кредиты, выдаваемые с 2018 года, более не учитывают ежегодную индексацию накопительных взносов. В расчетную формулу заложены равные (аннуитетные платежи) на весь срок кредитования. Исключение составляет разве что Банк ВТБ.
Поскольку индексация все же предполагается и в том же 2019 году она по факту будет, то кредиты будут погашаться досрочно.
Что делать тем, кто взял кредит до 2018 года
Ставки по ипотеке в посткризисный период уменьшились. Это позволило говорить о возможности перекредитования (рефинансирования) по более низкой ставке.
Такая возможность была предоставлена участникам НИС весной 2018 года, когда появились первые предложения по рефинансированию. Перекредитование в большинстве случаев позволяет решить проблему с долгом в конце срока кредита.
Выгоду от снижения процентной ставки вы можете оценить с помощью нашего калькулятора:
Короткая ссылка на эту статью: https://mlds.ru/~o0sRf
